Nuevamente vuelve proyecto de Consolidación de deudas Retail y Banca

Aquí vamos nuevamente, en un post de hace un año escribimos sobre la iniciativa de Consolidación financiera de las Deudas (desde ese link pueden ver los comentarios) y hace un año que se viene discuento sobre el proyecto de ley que crea la primera base consolidada de deudas comerciales de las personas, y que genera polémica entre el retail y la banca, está paralizado en el Congreso. Su discusión no avanzó, pese a que cada semana la Comisión de Economía de la Cámara Baja, donde está el texto, lo puso en tabla. La iniciativa fue diseñada por el equipo de la ex subsecretaria de Hacienda, María Olivia Recart, y aunque fue clave en su gestión, ésta desistió de tramitarla por la falta de consenso político.

El proyecto obliga a los operadores de crédito a informar a una base única de datos las deudas al día y morosas de sus clientes. Se argumenta que eso permitiría a la autoridad (Banco Central y Superintendencia de Bancos, Sbif) y a los actores financieros conocer el endeudamiento total y detallado de los consumidores, su capacidad e historial de pago y definir mejor su riesgo.El texto reúne en un solo registro la información de todos los clientes de la banca y también de los 16,3 millones de titulares de tarjetas no bancarias, de las cuales 5,9 millones están activas. En 2009, ese negocio registró 205 millones de operaciones, por US$ 9.136 millones, y en el cuarto trimestre de ese año un 10,5% de su cartera estaba en mora.

Fuente: La Tercera

Proyecto de Ley Deuda Consolidada

El tema no se detiene, además de las presentaciones que se han hecho en las sesiones de la Cámara de Diputados, ahora tenemos que la Asociación de Bancos nos presenta un estudio comparativos sobre la experiencia internacional en la base consolidada de información de deudas de la banca y el comercio, en este informe se destacan los beneficios que reporta al manejo de riesgo de crédito de las industrias que otorgan préstamos.
El modelo de información positiva y negativa de cada uno de los deudores, que aplican diversos países, posibilita una mayor transparencia y competencia por ofrecer una tasa de interés ajustada al riesgo real de cada deudor.

Este esquema fue incorporado por el Ejecutivo en el proyecto de ley que se tramita en el Congreso. Australia, Estados Unidos, Corea del Sur, México, Perú y Suecia utilizan este modelo, aunque en varios casos son menos restrictivos que el planteado por Chile. De los mencionados, en Estados Unidos, Corea, México, Perú y Suecia no se requiere la autorización del cliente para acceder a la información comercial. Son pocos los países que hoy disponen de un registro centralizado de deudas.

La disputa que hay entre la banca y el retail por mantener su indepencia es bastante fuerte, tomando en cuenta la importante base de información que maneja la industria del retail. En las sesiones de la Cámara ambas organización, las ABIF y el Retail, están contestes en que los datos son de los titulares, así lo han expresado directamente, pero, aun me queda la duda sobre quién velará por los datos de los usuarios y si la nueva organización que lo haga, jugará realmente esa deber.

Consolidación de deudas del sistema financiero y Bases de Datos

Tal como se enunciara hace unos meses, nuevamente comienza reflotarse la idea de regular la consolidación financiera, de hecho la la subsecretaria de Hacienda comunicó a los representantes de la banca y del retail que en abril enviará el proyecto de ley al Congreso, tras estar siete meses suspendido. La subsecretaria de Hacienda, María Olivia Recart, ya informó a los representantes de ambos sectores que ingresará el texto al Congreso este mes, confirmaron altos ejecutivos involucrados en las conversaciones. Pero no se trataría del proyecto original que se evaluó en 2008. La autoridad está redefiniendo algunos contenidos centrales para darle mayor viabilidad legislativa, luego de que la Comisión de Economía de la Cámara Baja también reflotara una moción en esa línea.

Banca y retail están enfrentados desde mediados de los 90 por el acceso a esta información. Los bancos argumentan que desconocer el monto de las deudas de los clientes del retail pone en riesgo el sistema de pagos y, además, inhibe a su sector de captar sujetos que son bancarizables. En línea con la idea de mejorar la información financiera disponible, el Ejecutivo anunció a mediados del año pasado su intención de enviar un proyecto de ley que permita construir una base única con todas las deudas de las personas, morosas y al día. El proyecto plantea que la base sea administrada por un tercero, previa licitación pública.

EL PLAN DEL MEDIADOR
En lo central, la propuesta de Jadresic estima que se puede avanzar en mayor transparencia sobre el endeudamiento de los consumidores y su comportamiento de pago. La propuesta que este mediador ha recomendado en sus contactos con banca y retail -y que Hacienda consideraría en su rediseño- es reemplazar la creación de una base consolidada de deudas RUT a RUT y de libre acceso para los actores crediticios (como establecía el proyecto original del gobierno) por una base administrada por un tercero y al que sólo se podría acceder con la autorización del consumidor. Otra figura es que éste debiera ser quien lo pida en persona. El mecanismo sería que al cliente, al pedir un crédito, se le pida un certificado de deuda consolidada, que reuniría información de deudas blandas (atraso de 45 a 90 días) y duras (más de 90 días). El documento tendría una validez de tiempo acotada.




Fuente: La Tercera