Consolidación de deuda, ¿problema entre privados?

Las empresas de retail rechazan consolidación de deudas de las personas y el Comité de Retail Financiero dice que es un problema entre privados. Un completo rechazo a la idea del Gobierno de reflotar el proyecto que consolida la deuda de las personas mostró el Comité de Retail Financiero, agrupación que reúne a las divisiones de crédito de Falabella, Cencosud, Ripley, La Polar y D&S Wal-Mart.


El problema de este tema es que sólo se ha concentrado en el tema de consolidación financiera de las deudas y nos olvidamos sobre la información crediticia y el resguardo de los datos, ni el fortalece el principio de finalidad del dato ni el sancionar el abuso que se hace de la información por las empresas en la gestión y seguridad de la información.

Me parece que este tema no sólo es entre privados, sino que también tenemos que velar por la seguridad de los datos de las personas, dejando de ser sólo un problema entre partucalares, este tema da para analizar más extensamente.

Fuente: El Mercurio

Nuevamente vuelve proyecto de Consolidación de deudas Retail y Banca

Aquí vamos nuevamente, en un post de hace un año escribimos sobre la iniciativa de Consolidación financiera de las Deudas (desde ese link pueden ver los comentarios) y hace un año que se viene discuento sobre el proyecto de ley que crea la primera base consolidada de deudas comerciales de las personas, y que genera polémica entre el retail y la banca, está paralizado en el Congreso. Su discusión no avanzó, pese a que cada semana la Comisión de Economía de la Cámara Baja, donde está el texto, lo puso en tabla. La iniciativa fue diseñada por el equipo de la ex subsecretaria de Hacienda, María Olivia Recart, y aunque fue clave en su gestión, ésta desistió de tramitarla por la falta de consenso político.

El proyecto obliga a los operadores de crédito a informar a una base única de datos las deudas al día y morosas de sus clientes. Se argumenta que eso permitiría a la autoridad (Banco Central y Superintendencia de Bancos, Sbif) y a los actores financieros conocer el endeudamiento total y detallado de los consumidores, su capacidad e historial de pago y definir mejor su riesgo.El texto reúne en un solo registro la información de todos los clientes de la banca y también de los 16,3 millones de titulares de tarjetas no bancarias, de las cuales 5,9 millones están activas. En 2009, ese negocio registró 205 millones de operaciones, por US$ 9.136 millones, y en el cuarto trimestre de ese año un 10,5% de su cartera estaba en mora.

Fuente: La Tercera

Información financiera y mercados

En las últimas semanas hemos visto algunas cartas en diarios que nos hablan sobre la necesidad de dar impulso a la pequeña y mediana empresa. Difícil tarea además que se suma a la necesidad de reactivar sectores productivos desde la Quinta Región al sur después del gran terremoto. La pyme requiere del crédito para seguir avanzado y el Estado si quiere beneficiar a la pyme debe generar condiciones para el desarrollo de mercados eficientes y competitivos, en que exista un estándar de información financiera mínima que permita la entrada a nuevos actores en diferentes industrias.

En el mercado del crédito, al no existir información de los demandantes de crédito, encontraremos buenos y malos pagadores. Para los acreedores, el riesgo del universo "deudores varios" es más alto que el del universo "deudores al día", luego el costo asignado al anterior es más alto que el de este último, desincentivando a buenos pagadores a tomar crédito en ese mercado, e incentivando a malos pagadores a tomar crédito en un mercado en el que igual no cumplirán.

Regresemos ahora a la pyme que no cuenta con tal información. Siendo Ud. el dueño de esa empresa, ¿estaría dispuesto a dar crédito a sus proveedores? Aparte, para los buenos pagadores Ud. será muy caro y recurrirán a alternativas más baratas.

Una fórmula para neutralizar la Selección Adversa es el mecanismo denominado Dicom, que permite discriminar entre buenos y malos pagadores y facilita a los oferentes de crédito tomar una decisión bien informada, beneficiando al oferente, a quien recibe el crédito y al mercado en que se desarrolla esa relación, que podrá contar con más actores. Tal mecanismo, bien inspirado y enfocado, puede orientarse no sólo a proteger relaciones privadas, sino que emplearse como una eficaz herramienta de política pública, que fomente la libre competencia, especialmente en industrias concentradas.
El actual proyecto de ley ingresado en la Cámara de Diputados busca eliminar

los predictores de riesgo financiero que no se sustenten en consideraciones objetivas de incumplimientos. La información financiera negativa siempre existirá y es requisito para un sistema transparente de información financiera, lo que debe existir en nuestro país son mecanismos de resguardo de esta información que hoy no existen y que eviten el tráfico de datos desde las empresas procesadoras de información, Chile requiere adecuar su legislación a estándares internacionales para tales efectos debemos tener una discusión acorde las exigencias internacionales, estaremos mirando adecuadamente la importancia de esta discusión. El desafío sin lugar a duda es enorme para el nuevo Congreso que jura este jueves 11 de marzo, el mantener los equilibrios de la información financiera versus el derecho de autodeterminación informativa que tienen las personas naturales, ya que la legislación nacional hoy no da resguardo a las personas jurídicas. Grandes discusiones se vendrán en esta materia en los próximos meses.

Exigencias después de la crisis

Como consecuena de la crisis global los ejecutivos financieros se están preparando para una reforma regulatoria. Más de alguien estará pensando en cómo abordar la situación de su sector. Los bancos y empresas del sector financiero a nivel mundial se verán afectadas por mayores regulaciones, las empresas de gestión de activos. los bancos a nivel mundial deberán adoptar medidas de transparencia para reconstruir su confianza ello les permitirá volver a recuperar sus confianzas y reputaciones. Más de alguien solicitará revisar las iniciativas, en el caso de Chile la presión se basa en la eliminación del Secretor Bancario, tema del cual realizé mi tesis de derecho al escribir sobre La Obligación de Secreto Bancario y sus Excepciones en la Legislación Nacional (1997) , a Chile se le está exigiendo que si quiere ingresar a la OECD debe proceder a eliminar el Secreto Bancario. Se debe tener el cuidado que las medidas regulatorias podrían terminar siendo extramas o impulsadas por el populismo. Lo que menos se necesita en este escenario es que se genere una legislación excesivamente politizada y con altos costos para la empresas que al final impactarán siempre en los clientes.

Consolidación de deudas del sistema financiero y Bases de Datos

Tal como se enunciara hace unos meses, nuevamente comienza reflotarse la idea de regular la consolidación financiera, de hecho la la subsecretaria de Hacienda comunicó a los representantes de la banca y del retail que en abril enviará el proyecto de ley al Congreso, tras estar siete meses suspendido. La subsecretaria de Hacienda, María Olivia Recart, ya informó a los representantes de ambos sectores que ingresará el texto al Congreso este mes, confirmaron altos ejecutivos involucrados en las conversaciones. Pero no se trataría del proyecto original que se evaluó en 2008. La autoridad está redefiniendo algunos contenidos centrales para darle mayor viabilidad legislativa, luego de que la Comisión de Economía de la Cámara Baja también reflotara una moción en esa línea.

Banca y retail están enfrentados desde mediados de los 90 por el acceso a esta información. Los bancos argumentan que desconocer el monto de las deudas de los clientes del retail pone en riesgo el sistema de pagos y, además, inhibe a su sector de captar sujetos que son bancarizables. En línea con la idea de mejorar la información financiera disponible, el Ejecutivo anunció a mediados del año pasado su intención de enviar un proyecto de ley que permita construir una base única con todas las deudas de las personas, morosas y al día. El proyecto plantea que la base sea administrada por un tercero, previa licitación pública.

EL PLAN DEL MEDIADOR
En lo central, la propuesta de Jadresic estima que se puede avanzar en mayor transparencia sobre el endeudamiento de los consumidores y su comportamiento de pago. La propuesta que este mediador ha recomendado en sus contactos con banca y retail -y que Hacienda consideraría en su rediseño- es reemplazar la creación de una base consolidada de deudas RUT a RUT y de libre acceso para los actores crediticios (como establecía el proyecto original del gobierno) por una base administrada por un tercero y al que sólo se podría acceder con la autorización del consumidor. Otra figura es que éste debiera ser quien lo pida en persona. El mecanismo sería que al cliente, al pedir un crédito, se le pida un certificado de deuda consolidada, que reuniría información de deudas blandas (atraso de 45 a 90 días) y duras (más de 90 días). El documento tendría una validez de tiempo acotada.




Fuente: La Tercera

Consolidación de información financiera, fase 1

Vamos de nuevo, pero ahora es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras quien pretende impulsar un cambio legislativo para que los emisores de tarjetas de crédito no bancarias, como las casas comerciales y supermercados, entreguen mayor información al regulador acerca del riesgo de sus carteras de crédito.

El Superintendente ha Gustavo Arriagada, señaló la necesidad de contar con una mayor información de parte de todas las entidades que prestan dinero. "Siempre hemos dicho que más información es mejor que menos información para la evaluar los riesgos, que es el negocios de todos aquellos que entregan financiamiento. A cualquier nivel, evaluar riesgo. Y por lo tanto, esta información es muy importante para los bancos, para los mismos emisores no bancarios y para todo el conjunto de las instituciones realizan operaciones de crédito de dinero en este país. Nuestra labor tiene que ver con una norma del Banco Central respecto a la estabilidad del medio de pago".

Estes un tema que ha sido tratado a parte de la modificación a la ley 19.628, de hecho quedó expresa constancia en la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados en relación a que el tema relativo a las deudas del sistema financiero serían tratados a parte y para tales efectos en la sesión del 15 de diciembre de 2008 de la Comisión de Economía se iba solicitar al Ejecutivo acelerar la presentación del respectivo proyecto.